“消费型保险”和“返还型保险”,究竟哪个最

“消费型保险”和“返还型保险”,究竟哪个最

时间:2020-01-10 15:34 作者:admin 点击:
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保险正在成为越来越多人生活中的一部分,但保险产品中永远存在一个两难的选择:

“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个?

A君:保费低保额高,买消费型保险产品?

B姑娘:但若身体健康,保费岂不白交打水漂?这不是钱没了,东西也没用上么?

A君:那买返还型保险产品?

B姑娘:虽然贵点,但若一直没事,到期能连本带利返还。东西没用上,把钱还给我,似乎不亏?

对于这个问题,我想请大家思考:

倘若返还型保险真的那么“合算”的话,早就该一统天下了,为何还会有其他的呢?

1.什么是消费型和返还型

消费型保险:只提供保障,期满未出险,合同就结束。简言之:出事了,有钱赔;没出事,本钱归保险公司。这样的保险“无论出险与否,都不返还保费”。常买的车险就是消费型的。

返还型保险:又叫返还型保险,具有储蓄和保险两重功能。简言之:出事了,有钱赔;没出事,本钱还你。这样的保险“有病治病,无病养老,到期返还”,名字中一般带有“返还、分红、万能、投资连结”等字眼。

2.保险公司的盈利模式

保险公司的利润来自于三差:利差、死差、费差。

利差 约定投资回报率和实际投资收益率之间的差异而产生的损益

假设你买了一份保险,这份保险在你买入的时候给你约定的利率是3%,但是保险公司在这期间通过投资,拿上你的钱获得了5%的收益,那么利差就是:5%-3%=2%。

在复利的情况下,长期的保单利差会更高,这其实是保险公司最主要的收入来源。

死差 实际死亡人数与预定死亡人数之间的差异而产生的损益。 (通俗理解为出险率:死亡率、重疾率、意外发生率等)

例如重疾险,保险公司会雇精算师算出一个预期重疾率,假设30岁男性罹患癌症的概率为1/1000,那么预计10000人中会有10人罹患癌症,但实际若只有8人罹患癌症,那少发生的2个人节省的成本就是死差。

这部分的波动率风险,保险公司是可以严格控制的。

费差 附加费用率和实际费用率之间的差异

原来运营一个产品需要500万,实际只花了300万,200万就是费差。比如互联网公司和互联网产品,通过将原有的保险代理人渠道(高费用)改造为互联网渠道(直达客户低费用),来赚取费差。

费差和死差都是有经验模型可以估算的,一般不会出现太大偏差。所以,死差和费差都不是保险公司的主要利润来源。

3.保险产品的定价原理

保费=纯保费+附加保费。

纯保费用于保险金的给付;附加保费用于保险公司运营费用的各项开支。

纯保费=风险保费+储蓄保费

风险保费用于保障成本支出;储蓄保费是早期溢缴保费,用来投资积累。

费差来自于附加保费 利差来自于储蓄保费 死差来自于风险保费

均衡费率的消费型保险, 投保人早期缴纳的保费高于当年风险成本,多余部分形成储蓄保费。对于储蓄保费,保险公司则以预定利率进行积累,赚取利差,来覆盖死差和费差。

所谓返还型保险, 实则是缴纳更多的储蓄保费,保险公司在保险期间拿去投资,赚取利差用于返还。

举个例子:例如消费型保险卖5000元,返还型保险卖15000元,保险公司是用10000元的差价去投资赚钱,赚来的钱分你一小部分,剩下的是公司的利润(含费用)。

羊毛出在羊身上,返还的钱其实是来自于你多交的保费。当然,不管你买的是消费型还是返还型保费。站在保险公司的角度,有精算师的存在,就是为了,最终都要从你身上赚钱。

4.你现在的1万块,20年后是多少?

72法则

本金多久可以翻倍?你用72除以投资回报率就可以了。这就是著名的“72法则”。

比如投资回报率是5%(目前货币基金的收益率),那么14.4年就可以翻一倍了。

案例 为了便于理解,举个例子:

假设有两个人,保障范围一样,时间20年。

为方便理解,按趸缴(一次缴清)计算:

小A

买消费型保险(5000元)

小B:

买返还型保险(15000元)

20年到期后返还120%

小A

用剩余的1万元,购买货币基金。

假设按照5%的收益率,20年后拿到2.65万元。

小B

20年后拿到保险公司“返还”的1.8万元。

扣除保障成本,年平均收益率,是2.98%!

不扣除保障成本,算年平均收益率,是0.92%!

这中间的差价,2.65-1.8=0.85万是保险公司的利润。这只是20年、一次缴清的计算方式,如果按正常的每年一交、期限30年或者更长,中间的差价会非常惊人。

让保险公司帮你理财,成本是非常大的。

5.为何许多销售人员,不给我推荐消费型?

保险公司的主要利润来自于利差,保险代理人或经纪人的收入来自于佣金。怎么挣更多钱?要么卖更贵,要么卖更多。

卖更贵主要靠两点:1.信息不对称;2.杀熟。所以买保险多少还是要懂一点,否则要么被征智商税,要么“被骗”杀熟。

6.到底该如何买?

在保险的世界里,保险产品最重要的还是其本身的保障性。保险的本质是转移风险,因此“有人吃亏有人赚”的保险,才是分担风险的“真保险”,如果不想“吃亏”,也就没有任何机会去“占别人的便宜”啦。

因此,对于大多数人来说,在保险上还是应当秉承“花小钱大保障”的原则。保险的核心是保障,买消费型本质上是回归保险的本原。想得到更高的投资回报,最好选择其他方式。

目前,投资理财类保险的收益率一般在3.5%。如果稍微有一点点理财能力,会买货币基金都肯定超过3.5%,那都不适合买返还型产品。如果稍微增加点难度,会定投指数基金,那就根本不用考虑返还型的了。

不管返还型还是消费型,前提都应该是保障全保额够。在此基础上,当然,如果真的喜欢返还型保险,开心就好啦。

希望本文对大家有帮助!

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